¿Te divorciaste...y la deuda hipotecaria?

La situación se puede complicar si tu divorcio es dificil , y más aún si de por medio hay bienes comunes, como una casa, o si el inmueble no lo terminaste de pagar. Si una pareja está casada bajo la modalidad de sociedad de gananciales y solicita un crédito hipotecario, ambos son responsables de la deuda, señala Marybell Jara Cheffer, abogada civil del Estudio Linares Abogados.

Cabe señalar que al momento de contraer matrimonio, si los cónyuges no expresan su deseo de realizar separación patrimonial, entonces la ley asume que han optado por el régimen de sociedad de gananciales.

Y es que, este régimen supone que todos aquellos bienes adquiridos a partir de la unión, así como las deudas que se contraen en provecho de la familia, serán parte de un patrimonio común, explica.

Hipoteca

En el caso que dicho matrimonio decida separarse y mantiene cuotas pendientes de pago pues tendrán que pagar con la masa que forma parte de la sociedad de gananciales, indica Jara.

Si este monto no alcanza, entonces van a tener que pagar con sus bienes individuales, advierte. La abogada destaca, que si bien el divorcio es una etapa difícil, para evitarse mayores conflictos, las partes son libres de negociar y llegar a un acuerdo sobre este bien. Si uno de ellos quiere quedarse con la casa y llegan a un acuerdo, se tiene que firmar un documento donde quede expresamente señalado cuales son las reglas o los procedimientos a seguir y quién va a quedarse con el o los inmuebles y quién va a realizar los pagos, anota.

 ¿Y si ambos quieren el inmueble?
Al final, se tendrá que liquidar el bien y distribuir el dinero en partes iguales, advierte.

Venta

Al estar casados bajo la sociedad de gananciales, ninguno de lo cónyuges puede disponer arbitrariamente de los bienes conjuntos, precisa la especialista.

Cualquier tipo de acto de disposición de los bienes, ya sea una venta o hipoteca , siempre va a necesitar la participación de ambos cónyuges para que la operación sea eficaz, señala.

 Fuente : Gestión (https://gestion.pe/tu-dinero/finanzas-personales/pasa-deuda-hipotecaria-pareja-deciden-divorciarse-219430)

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¿Cuánto dinero puedo ahorrar si compran mi deuda?

Yanina Cáceres, Directora General de Negocios Financieros de Sentinel, explicó que las entidades financieras ofrecen comprar deudas hipotecarias bajando la tasa de interés en uno o dos puntos porcentuales.

Entidades financieras compran deudas hipotecarias bajando las tasas de interés hasta en dos puntos porcentuales, destaca Sentinel.

La competencia entre las entidades financieras ha generado un mayor interés en las compras de deudas, incluidas las hipotecarias, indicó la central de riesgos Sentinel.

Ello tanto para los créditos hipotecarios tradicionales, con una tasa de interés anual promedio de 8%, como para los créditos hipotecarios Mivivienda, con una tasa de interés promedio de 10%.

“La tasa de interés pueden bajarla hasta 7%, que es una muy buena tasa. Para ello debes ser un buen cliente, que siempre ha estado al día en sus pagos”, señaló Cáceres a Gestión.pe.

¿Cuánto se puede ahorrar? 

Para tener una idea sobre el ahorro que puede generar una reducción en la tasa de interés, utilizamos un simulador de la web del Scotiabank.

Así, para un crédito hipotecario de S/ 270,000 (S/ 30,000 de cuota inicial) a pagarse en 15 años, con una tasa de 9% anual, te genera cuotas de S/ 2,683 al mes, es decir, un pago total de S/ 482,940.

Si el cliente hubiera accedido al mismo crédito pero con una tasa de interés de 8%, sus cuotas serían de S/ 2,538, con un pago total de S/ 456,840.

Al comparar ambas cifras, el usuario con menor tasa de interés tendría un ahorro total de S/ 26,100.

Por ello Cáceres recomendó a los clientes de créditos hipotecarios tomar la iniciativa y consultar en las otras entidades financieras si están dispuestas a comprar su deuda.

"Ello puede significar un gran ahorro para las personas", anotó.

 Fuente : José Carlos Reyes
https://gestion.pe/tu-dinero/inmobiliarias/creditos-hipotecarios-dinero-ahorrar-compran-mi-deuda-222240

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¿Por qué es importante tener un buen historial crediticio?

Si solicitamos un préstamo personal, automotriz, hipotecario o para capital de trabajo, uno de los factores que cualquier entidad financiera evalúa antes de dar una respuesta es el historial crediticio.

¿Qué es? 
 Esta información hace referencia a los antecedentes de una persona, en este caso específico relacionados a su comportamiento con el sistema financiero, es decir, cuál fue su comportamiento de pagos por cada uno de los préstamos que tomó con alguna entidad financiera.

En resumen, el historial crediticio de una persona es la información que detalla cómo ha administrado sus préstamos, sus tarjetas de crédito, sus créditos personales o hipotecarios, etc.

fuente : Andina

Al respecto, el Consultorio Financiero de Mibanco recomienda lo siguiente:

1.- Debe tenerse en cuenta que el historial crediticio de una persona incluye información de todas las instituciones bancarias, quienes envían la información de manera mensual a la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).

Es decir, si se solicita un préstamo a una institución financiera, ésta tendrá acceso a los préstamos que tenga con otros bancos, financieras o cajas municipales.

2.- La SBS consolida la calificación que las instituciones financieras otorgan a las personas, que incluye su calificación de riesgo y comportamiento de pago.

3.- Se puede acceder de manera personal, virtual y gratuita al Reporte de Deudas de la SBS, que contiene la relación de todos los préstamos contratados con las empresas del sistema financiero. En este reporte podrá identificar la calificación, capital de la deuda, intereses, comisiones y deuda total, según la institución financiera.

Este reporte no incluye la información de deudas con más de cinco años de antigüedad, pero las instituciones financieras si tienen acceso a toda la información según su historial.

4.- Es importante indicar que el historial crediticio no incluye las deudas con instituciones privadas no financieras, como empresas de telefonía por ejemplo. Esta información se puede encontrar en la central de riesgo Equifax, antes conocida como Infocorp.

Mibanco destacó que es importante ser prudente y ordenando con sus finanzas, para poder obtener un historial crediticio positivo.

fuente :http://rpp.pe/economia/economia/por-que-es-importante-tener-un-buen-historial-crediticio-noticia-1022976

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Pasos a seguir Para Salir de Infocorp si Ya Pago sus Deudas

Aparecer con un historial negativo en Infocorp, el portal de riesgo crediticio más importante del país, es un problema serio, para empresas y personas. Aquí algunas pautas para salir de la lista.

 En el caso de un individuo que haya sido reportado en la Infocorp como moroso y cancela su deuda con la entidad correspondiente, su registro de impuntualidad se mantendrá en la central de riesgo durante dos años.
Sin embargo existen dos formas de eliminar este registro, explicó un vocero de Equifax a Gestion.pe.

1.  La primera es ir donde el propio acreedor y que éste mande una comunicación a Infocorp para que esta información sea levantada. Lo más recomendable es solicitar una “constancia de no adeudo” que la empresa acreedora puede proporcionar sin costo alguno. 
2.  La segunda opción es ir directamente a las oficinas de Equifax, que es la firma propietaria de Infocorp, y realizar una solicitud simple de cancelación, con fotocopia de DNI y los documentos probatorios de la cancelación de la deuda.  “Con esta documentación lo que hace Infocorp es simplemente contactar a la fuente –al acreedor- para confirmar que la deuda efectivamente se pagó. Con esa confirmación la deuda es levantada en menos de 48 horas”, manifiesta el vocero de Equifax. Al igual que en el primer caso, este procedimiento no tiene costo alguno y según la ley no debe exceder los 12 días calendario.

Cabe resaltar que en el caso de centrales privadas de riesgo como lo es Infocorp, y a diferencia del registro de laSuperintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), sí existe un plazo máximo de permanencia. “Si una persona tiene una deuda y no la paga, la deuda se mantendrá registrada en un plazo máximo de 5 años contados desde el vencimiento de la deuda”, explicó. Añadió que esto no quiere decir que la deuda ya no exista ni que ya no hayan formas de verla. “La SBS no tiene esta restricción de plazo entonces es posible de que si se trata de una deuda bancaria aún puede ser vista por el sistema financiero”.

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Tips para Recuperarte Financieramente

kalifika.-Siempre nos pasa que llegamos a enero sin efectivo en nuestros bolsillos. Esto, debido a que las festividades de diciembre están llenas de gastos en regalos y engreimientos tanto propios como hacia nuestros seres queridos. Por lo tanto, para muchos será bastante difícil recuperarse económicamente, ya que algunos deciden pedir un préstamo o simplemente consolidan las deudas de sus tarjetas de crédito, sumando cada vez más pagos que realizar.

Sin embargo, ¡nada está perdido! A continuación te presentamos algunos tips para salir de este ¡horror financiero!

Tip #1: Recorta tu presupuesto mensual

Procura hacer un esfuerzo en ajustar el presupuesto familiar y disminuir el consumo normal priorizando las necesidades básicas. Ten en cuenta que estas incomodidades serán temporales, hasta que todo regrese a su normalidad.

Tip #2: Evita los gastos superficiales

Limítate un poco y ahorra el dinero que todavía tienes. Por ejemplo, podrías evitar comer fuera de casa muy seguido o comprar ese detallito “que tanto te mereces” y postergarlo para el próximo mes, o el próximo... 

Fuente : KALIFIKA

Tip #3: Esquiva los centros comerciales

¡Se vienen las ofertas de verano! Sí, pero recuerda que tu plan de enero es ahorrar. Mientras más lejos estés de un centro comercial, menos tentación de compra tendrás.

Tip #4: Aprovecha para crear otros tipos de ingresos

La creatividad debe ser tu soporte. Si te urge tener más ingresos este mes, busca la forma de generarlos con negocios creativos que te permitan hacer más cosas a la vez. Los negocios desde casa son muy buenos aliados en estos casos.

Tip #5: Piensa bien antes de pedir un préstamo

Si la situación es muy angustiante y te ves en la necesidad de solicitar un préstamo bancario, pues procura que la tasa de interés ofrecida sea la indicada. Siempre es recomendable comparar las tasas en distintos bancos para encontrar la que más le convenga a tu bolsillo.

fuente :https://www.facebook.com/notes/kalifika/tips-para-recuperarte-financieramente-en-enero/1873092959588204

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¿Las deudas de una persona fallecida se heredan o prescriben?

Gestion.pe.- Cuando una persona fallece, su deuda queda cancelada solo si cuenta con un seguro de desgravamen y si estuvo al día en sus pagos, subrayó el abogado César Medina, asociado del Estudio Lazo, De Romaña & Gagliuffi.

José Carlos Reyes
jose.reyes@diariogestion.com.pe

Una duda que muchos tenemos es si la deuda de una persona fallecida se hereda o si automáticamente esta prescribe.
Al respecto, el abogado César Medina -asociado del Estudio Lazo, De Romaña & Gagliuffi- aclaró que las deudas impagas de una persona fallecida sí se mantienen pero solo pueden ser cobradas del patrimonio dejado por el fallecido.
“Sí se traslada la deuda, pero solo va a alcanzar a la masa hereditaria. Pero no puede ser asumida con el patrimonio personal de los herededos de la persona fallecida”, subrayó el especialista.
En la mayoría de créditos del sistema financiero el deudor paga un seguro de desgravamen que cubre la deuda en caso de fallecimiento.
“Pero habría que verificar los límites del seguro y en qué casos no se cuenta con uno”, refirió Medina.
Además, el seguro de desgravamen aplica solo si la persona estuvo al día en sus pagos, advirtió el especialista.

Por otro lado, hay situaciones en donde no está contemplado un seguro de desgravamen, como los préstamos entre personas y empresas privadas u operaciones de compra y venta.
En esos casos el cobro de la deuda también se tendrá que realizar del patrimonio del recién fallecido.

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Evitar Abusos de Cobranzas

Información de nuestros derechos como Consumidores, y asi evitar abusos por parte de cobradores inescrupulosos de Entidades Financieras.

Miles de personas se ven afectadas por el actuar, muchas veces aplastante y abusivo del cobro de parte de las entidades financieras.
Para nadie es una novedad que obtener un crédito en cualquiera de sus formas ya sea de consumo personal, hipotecario, automotriz, etc., es un trámite fácil al cual la mayoría de los consumidores se ven tentados por la gran oferta que existe en el mercado.

Pero la tormenta, el desasosiego, la angustia comienza cuando por algún motivo, ya sea por la pérdida de empleo, robo, quiebra, etc. no pueden pagar las obligaciones contraídas. 

El deudor entonces comienza a experimentar un largo tormento como amenazas de embargo, amenazas de ser denunciado por fraude o estafa, sepa Ud. que sn métodos de Cobranza Ilegal. ( llamadas al centro de trabajo en horas prohibidas),pegado de afiches o notificaciones en su domicilio, amenazas de embargo de sueldo, órdenes simuladas de embargo, violencia en los actos de cobranza, refinanciación en condiciones totalmente abusivas, todo un terrible momento hasta llegar finalmente a una demanda judicial y/o embargo sin previo aviso ( medida cautelar ) y remate de sus bienes.

Es aquí donde el deudor no sabe defenderse, qué hacer, cómo negociar la deuda pero en justas condiciones dignas humana sin descuidar su familia e incluso defenderse de frecuentes infracciones cometidas por algunos Bancos y Entidades Financieras. Es tiempo entonces de recurrir a profesionales que te apoyen con la intención de evitar que las entidades financieras puedan cometer abusos o prácticas ilegales en las cobranzas, recuerda NADIE ESTÄ OBLIGADO A LO IMPOSIBLE.

Negociar la deuda o renegociarla en condiciones justas y viables, sin descuidar las necesidades básicas de la familia. Esto trabaja de ésta manera mediante un procedimiento formal ante el Banco en cuestión reclamando por los derechos del cliente financiero, entonces la entidad financiera tiene la obligación de dar solución al reclamo presentado en un plazo de 30 días.

Si el Banco no ha dado solución al reclamo, entonces se formula la correspondiente denuncia ante la autoridad administrativa, hablamos de un proceso legal, donde se notifica al Banco para que presente sus descargos dentro del plazo de ley ( 5 días ), después se convoca a una Audiencia de Conciliación para tratar de llegar a un acuerdo amistoso, de no cumplirse éste y de comprobarse infracciones cometidas por el Banco ,la autoridad puede imponerle multas que van hasta las 300 UIT ( 1065,000 soles ),al mismo tiempo que ordena las medidas correctivas que den solución a favor del cliente financiero.

Por otro lado si el Banco ha iniciado una demanda, debe encontrar a la persona adecuada que lo defienda de la mejor manera posible en defensa de sus intereses y que procure en todo momento una transacción extrajudicial que ponga fin al proceso. Si Ud. fue demandado debe tener mucho cuidado ¡!!!!!!!!!! Ya que una vez que le es entregada la notificación judicial tendrá de 3 a 5 días para poder presentar su defensa.

Muchas veces los Bancos tienen la “sartén por el mango” ya que cuentan con documentos firmados en blanco por el cliente, pero podrá encontrar buenos profesionales que le ayuden a prevalecer sus derechos con suficientes argumentos legales y lograr el equilibrio y la negociación en igualdad de fuerzas con los Bancos en beneficio de los clientes.
A continuación mostraré algunos artículos de la Ley de Banca que pueden interesarte.

La ley de Banca permite cobrar deudas de las cuentas de sus clientes, salvo de activos intangibles. Por su parte el Código Civil establece la Inembargalidad de parte de los sueldos.

Así que haciendo referencia al Código Procesal Civil, en el que la remuneración de los trabajadores tiene calidad de INTANGIBLE, hasta el límite de 5 unidades de referencia procesal ( URP), esto es S/:1800 y sobre éste monto solo puede cobrar la tercera parte.
Por ejemplo si una persona gana S/.2000 soles, S/.1800 serán Inembargables. De la diferencia de esos montos, la entidad bancaria podrá cobrarse la tercera parte, es decir 66 soles y debemos exigir que los Bancos cumplan con la Ley.

Así que haciendo referencia al Código Procesal Civil, en el que la remuneración de los trabajadores tiene calidad de INTANGIBLE, hasta el límite de 5 unidades de referencia procesal ( URP), esto es S/:1800 y sobre éste monto solo puede cobrar la tercera parte.
Por ejemplo si una persona gana S/.2000 soles, S/.1800 serán Inembargables. De la diferencia de esos montos, la entidad bancaria podrá cobrarse la tercera parte, es decir 66 soles y debemos exigir que los Bancos cumplan con la Ley.

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